O score de crédito (0 a 1000) reflete seu comportamento financeiro e influencia diretamente a aprovação de cartões de crédito, empréstimos e financiamentos. Este guia é prático e sequencial: siga cada passo para melhorar sua pontuação com segurança e consistência — e negociar melhores condições no mercado de crédito.
Guia passo a passo
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- Passo 1 — O que é score e como funciona
- Passo 2 — Serasa Score: faixas e impacto
- Passo 3 — Consultar e ler seu score
- Passo 4 — Por que um bom score muda tudo
- Passo 5 — O que derruba sua pontuação
- Passo 6 — Práticas que funcionam (rotina)
- Passo 7 — Cadastro Positivo a seu favor
- Passo 8 — Organização financeira e uso do cartão (prós e contras)
- Passo 9 — Negociar dívidas e limpar o nome (táticas e cenários)
- Passo 10 — Monitorar a evolução (check contínuo)
Passo 1 — O que é score e como funciona
É uma pontuação estatística baseada em histórico de pagamentos, uso de crédito, dívidas, tempo de relacionamento e outros sinais de comportamento. Funciona como “termômetro” do risco de inadimplência: quanto melhor o comportamento, maior a nota.
Fatores mais comuns no cálculo
| Fator | Como influencia | O que fazer |
|---|---|---|
| Pontualidade | Atrasos derrubam a nota | Automatize pagamentos |
| Uso do limite | Utilização alta sugere risco | Use ≤ 30% do limite |
| Histórico | Relacionamento consistente ajuda | Evite “sobe e desce” nas finanças |
Passo 2 — Serasa Score: faixas e impacto
O Serasa Score é uma das métricas mais usadas. Em geral, ≥ 700 é bom (melhores condições); < 300 indica alto risco. Dá para evoluir gradualmente com boas práticas.
✅ Benefícios e ⚠️ Limitações por faixa
| Faixa | ✅ O que tende a melhorar | ⚠️ O que ainda limitará |
|---|---|---|
| 700–1000 | Juros menores, prazos maiores | Renda/comprovação ainda contam |
| 500–699 | Acesso a crédito moderado | Taxas medianas, limites menores |
| 0–499 | Oportunidade de renegociar e subir | Juros altos e reprovações frequentes |
Passo 3 — Consultar e ler seu score
Consulte gratuitamente no site/app Serasa. Verifique: pontuação atual, fatores que ajudam/prejudicam e ofertas de renegociação. Acompanhe quinzenalmente para reagir a quedas e validar melhorias.
Checklist de leitura
- Entenda os fatores negativos listados
- Confirme dados cadastrais e endereços
- Revise dívidas ativas/renegociadas
Passo 4 — Por que um bom score muda tudo
| ✅ Benefícios | Exemplos práticos |
|---|---|
| Aprovação facilitada | Mais chance em cartão de crédito e financiamento |
| Juros menores | Economia relevante no longo prazo |
| Prazos melhores | Parcelas mais adequadas ao orçamento |
Passo 5 — O que derruba sua pontuação
Principais vilões
- Atrasos e inadimplência recorrente
- Uso alto do limite do cartão
- Protestos/negativações e dívidas antigas
Renegociar em canais confiáveis e pagar no prazo acelera a atualização do status.
Passo 6 — Práticas que funcionam (rotina)
Rotina mensal recomendada
| Ação | Como fazer | Meta |
|---|---|---|
| Manter contas em dia | Débito automático/alertas | 0 atraso |
| Baixa utilização do limite | Usar ≤ 30% do cartão | Consumo consciente |
| Atualizar Cadastro Positivo | Dados e contas em dia | Histórico favorável |
| Renegociar dívidas | Trocar dívidas caras por baratas | CET menor |
Passo 7 — Cadastro Positivo a seu favor
Com o Cadastro Positivo ativo, contas pagas em dia (luz, água, telefone, mensalidades) passam a contar a seu favor. Isso ajuda a equilibrar o histórico e pode acelerar a melhora do score.
O que fazer × O que evitar no Cadastro Positivo
| ✅ Faça | ⚠️ Evite |
|---|---|
|
Autorizar e manter dados atualizados
Pagar contas recorrentes no prazo
Concentrar recebimentos na mesma conta
|
Atrasar boletos “pequenos” (contam igual)
Desativar o cadastro sem motivo
Trocar toda hora de instituição
|
Passo 8 — Organização financeira e uso do cartão (prós e contras)
Se houver restrições, renegocie imediatamente em plataformas confiáveis. Feche acordos que cabem no orçamento; após pagamento (especialmente via Pix), a atualização costuma ser rápida. Pagar em dia as parcelas do acordo é tão importante quanto “limpar” o nome.
Cenários típicos de negociação
| Situação | Melhor caminho | Observação |
|---|---|---|
| Rotativo do cartão | Trocar por crédito mais barato | Compare CET, não só parcela |
| Múltiplas dívidas pequenas | Unificar com cuidado | Só vale se reduzir custo total |
| Dívida antiga negativada | Feirão/desconto à vista | Cheque parcelas que cabem no orçamento |
Passo 10 — Monitorar a evolução (check contínuo)
Monitore periodicamente seu score e o relatório de crédito para confirmar se suas melhorias estão sendo refletidas e para detectar fraudes ou quedas repentinas. Crie alertas mensais no calendário/app bancário e compare a evolução com o mês anterior. Se houver queda brusca (ex.: > 50 pontos), revise o Cadastro Positivo, confira atrasos ou lançamentos indevidos e acione a contestação na plataforma do bureau.
Rotina de monitoramento
| Frequência | O que verificar | Ação se sair do esperado |
|---|---|---|
| Semanal | Boletos/faturas com vencimento, limite utilizado (≤ 30%) | Ajustar gastos, antecipar pagamento e evitar rotativo |
| Mensal | Score atual, fatores negativos listados, Cadastro Positivo | Corrigir dados, quitar/renegociar atrasados, atualizar cadastro |
| Trimestral | Relatório completo e consultas recentes de crédito | Contestar registros indevidos e reduzir solicitações simultâneas |
Plano de 30 dias para subir o score (coloque em prática antes de revisar o guia novamente)
Roteiro objetivo
- Dias 1–3: Consultar score e listar fatores negativos; corrigir dados cadastrais.
- Dias 4–10: Renegociar dívidas caras e ativar/atualizar o Cadastro Positivo.
- Dias 11–20: Implantar rotina de pagamentos em dia e reduzir uso do limite (≤ 30%).
- Dias 21–30: Revisar orçamento, cortar supérfluos e reconsultar o score.
Métricas simples de progresso
| Indicador | Meta do mês | Como medir |
|---|---|---|
| Contas em dia | 100% sem atraso | Faturas + contas básicas |
| Uso do limite | ≤ 30% | Fatura/cartão |
| Dívidas renegociadas | ≥ 1 com CET menor | Contrato/Comprovante |